《民法典》觀后感學(xué)習(xí)心得
在面對(duì)夫妻風(fēng)險(xiǎn)的案例診斷當(dāng)中，很多高凈值客戶和普通家庭都面臨一個(gè)共同的問(wèn)題，就是到底哪些財(cái)產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)?所以，今天重點(diǎn)講一講和醫(yī)療險(xiǎn)密切相關(guān)的就是第1063條當(dāng)中的第二項(xiàng)：一方因身體損害獲得的賠償或者補(bǔ)償。
剛剛我們關(guān)注到醫(yī)療保險(xiǎn)有一個(gè)重要的屬性，就是一種補(bǔ)償性，所以補(bǔ)償這個(gè)詞在民法典當(dāng)中的條款項(xiàng)當(dāng)中也有充分明確的記載，夫妻雙方的任何一方在走入婚姻之后，其實(shí)都應(yīng)當(dāng)為自己去配置充足的醫(yī)療險(xiǎn)，一旦夫妻一方人體受到損害，所獲得的醫(yī)療補(bǔ)償屬于一方財(cái)產(chǎn)。
夫妻雙方的任何一方在家庭生活當(dāng)中遭遇疾病，遭遇醫(yī)療的問(wèn)題，它會(huì)產(chǎn)生什么樣的天平傾斜呢?
第一、夫妻一方失去勞動(dòng)力的風(fēng)險(xiǎn)。主動(dòng)提供勞動(dòng)力的一方，會(huì)因?yàn)閱适趧?dòng)力，使家庭的經(jīng)濟(jì)收入失去、中斷乃至終止。其實(shí)，在大部分家庭中，丈夫往往是主要的勞動(dòng)力，喪失勞動(dòng)力風(fēng)險(xiǎn)的概率是比較大的。
第二、如果丈夫作為主動(dòng)勞動(dòng)力喪失了，妻子就不能再失去自己的主動(dòng)勞動(dòng)力，因?yàn)槠拮硬粌H要獲得主動(dòng)收入補(bǔ)充家庭開(kāi)銷，同時(shí)他還需要去照顧在醫(yī)療期內(nèi)的丈夫，這個(gè)時(shí)候整個(gè)家庭的天平就會(huì)被打破，反之亦然。所以從這個(gè)?度而言，一個(gè)人在婚內(nèi)配置醫(yī)療險(xiǎn)，它的本質(zhì)是一種愛(ài)的表現(xiàn)，我拿什么愛(ài)來(lái)對(duì)得起我的愛(ài)人，那就是我給我自己配置充分額度的醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)橐坏┪沂艿搅巳松頁(yè)p害，所獲得的補(bǔ)償是一方財(cái)產(chǎn)，我把我的補(bǔ)償用于我的醫(yī)療費(fèi)用，從而不給另一方添負(fù)擔(dān)，這就是很好的一個(gè)場(chǎng)景。
那么在整個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)配置的過(guò)程當(dāng)中，如果你配置一份醫(yī)療險(xiǎn)，甚至是高端醫(yī)療保險(xiǎn)，我們?cè)谌魏伪翁顚懚茧x不開(kāi)一個(gè)義務(wù)，就是如實(shí)告知的義務(wù)。
在民法典當(dāng)中第1053條有這么一個(gè)條款，一方患有重大疾病的，應(yīng)當(dāng)在結(jié)婚登記前如實(shí)告知另一方;不如實(shí)告知的，另一方可以向人民法院請(qǐng)求撤銷婚姻，請(qǐng)求撤銷婚姻的，應(yīng)當(dāng)自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷之日起一年內(nèi)提起撤銷。
那么問(wèn)題來(lái)了，在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，兩個(gè)人正在兩情相悅的談戀愛(ài)，一方怎么好意思去問(wèn)另外一方，你有沒(méi)有重大疾病呢?如有你有，我可以是不會(huì)和你結(jié)婚哦。
所以這個(gè)時(shí)候一份醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)就能夠避免這種尷尬。因?yàn)槲覀兌贾酪粋€(gè)人去配置醫(yī)療險(xiǎn)一定要做如實(shí)告知。所以在戀愛(ài)當(dāng)中，一方當(dāng)事人拿出了屬于自己的一份醫(yī)療保險(xiǎn)，從另外一個(gè)層面已經(jīng)可以證明自己沒(méi)有重大疾病，否則保險(xiǎn)公司不會(huì)予以核保通過(guò)。所以，戀愛(ài)的雙方相約去各配置一份醫(yī)療險(xiǎn)，也許也是未來(lái)不錯(cuò)的場(chǎng)景。
其實(shí)在民法典中還有一個(gè)條文，跟我們的醫(yī)療險(xiǎn)有密不可分的關(guān)系，但是一般人很難覺(jué)察，那就是：第1092條，夫妻一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財(cái)產(chǎn)，或者偽造夫妻共同債務(wù)企圖侵占另一方財(cái)產(chǎn)的，在離婚分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，對(duì)該方可以少分或者不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人?法院提起訴訟，請(qǐng)求再次分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)。這一條為什么跟醫(yī)療險(xiǎn)有關(guān)呢?
這一條的本質(zhì)夫妻一方必須要遵守的法律底線，就是不能隱藏轉(zhuǎn)移、變賣或者毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn)。這個(gè)時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)夫妻在婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)為一方配置醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)，就是它不是隱藏財(cái)富的行為，這是夫妻任何一方對(duì)自己醫(yī)療補(bǔ)充保障性的一個(gè)安排，一旦一方出現(xiàn)疾病，出現(xiàn)醫(yī)療問(wèn)題，他所獲得的補(bǔ)償或賠償就是一方財(cái)產(chǎn)。所以從這個(gè)?度來(lái)說(shuō)，我們不需要隱藏夫妻共同財(cái)產(chǎn)，而是應(yīng)該在合法的范圍內(nèi)光明正大的給自己配足足夠額度的醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)點(diǎn)值得我們?nèi)リP(guān)注。
綜上所述，在民法典當(dāng)中和醫(yī)療險(xiǎn)有關(guān)的有三個(gè)條文，1063條，1053條和1092條，希望大家能夠充分重視這三條。
三、醫(yī)療險(xiǎn)在法律視?下的核心價(jià)值
醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，它主要有四大好處：
第一、就是就醫(yī)直付。部分醫(yī)療險(xiǎn)都有一張專屬的醫(yī)療卡，治療的費(fèi)用直接由保險(xiǎn)公司支付給醫(yī)院，這樣就不需要牽涉家庭現(xiàn)有積蓄。
第二、地域范圍比較廣。高端醫(yī)療險(xiǎn)能夠根據(jù)自身的需要選擇中國(guó)大陸、港澳臺(tái)地區(qū)、乃至全球保障等，當(dāng)然保障地域越全面，價(jià)格也會(huì)相對(duì)比較高。
第三、醫(yī)院選擇更自由，不受地域限制，在全國(guó)任何一個(gè)公立醫(yī)院就醫(yī)都是一樣的報(bào)銷比例和報(bào)銷方式。
第四、保障更加全面。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，只要條件允許，它是可以配置足夠高的保額來(lái)全面保障自己的醫(yī)療問(wèn)題。從保障的?度來(lái)說(shuō)，也是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，從這個(gè)?度來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)有他特別珍貴的價(jià)值。
接下來(lái)我們舉個(gè)例子去思考，那就是在夫妻關(guān)系當(dāng)中，誰(shuí)應(yīng)該首先配置醫(yī)療險(xiǎn)?
我們認(rèn)為首先應(yīng)當(dāng)配置醫(yī)療險(xiǎn)的是勞動(dòng)力輸出較多的，主動(dòng)收入較高的人。一般來(lái)說(shuō)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)夫妻雙方當(dāng)中丈夫扮演著外出工作，獲得家庭主要財(cái)富的這樣的一個(gè)職責(zé)，而妻子更多的時(shí)候扮演相夫教子，穩(wěn)定后方的這么一個(gè)?色和職責(zé)。
從這個(gè)?度來(lái)說(shuō)，首先是丈夫作為生產(chǎn)力主要輸出的人員，應(yīng)當(dāng)配置屬于自己的醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)如果說(shuō)家庭的條件比較好，還可以考慮丈夫和妻子都配置這樣屬于自己的醫(yī)療保險(xiǎn)，為什么?
第一、因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)如果丈夫創(chuàng)造財(cái)富，自己出現(xiàn)醫(yī)療問(wèn)題，他通過(guò)自己的醫(yī)療保險(xiǎn)可以充分覆蓋自己的醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)還可以盡快的恢復(fù)自己的勞動(dòng)力，重新走向工作崗位。反之，妻子如果患病，醫(yī)療費(fèi)用的支出，也會(huì)導(dǎo)致夫妻共同財(cái)產(chǎn)的減損，所以妻子同樣需要配置醫(yī)療保險(xiǎn)。
第二、如果說(shuō)妻子是全職在家，丈夫創(chuàng)造財(cái)富，妻子的安全感可能會(huì)逐漸下降，這時(shí)候妻子為丈夫買醫(yī)療險(xiǎn)，也能增加妻子的安全感。